過去都在資訊產業工作，看的書籍大多是商業類、心靈成長類的書居多，後來到了電商平台做商品經理，加入了行銷類的書，現在轉換跑道到保險業，又加入金融類書籍，不過都沒有養成寫筆記或心得的習慣，創立這個布落格是三十歲前去澳洲打工度假而設，時間一轉眼過了十年，中間這十年沒有經營，隨著來到４０歲這個槛，很多想法隨著改變（哈，從排斥保險到自投羅網加入保險也是３６０度大轉彎）。我一直都相信閱讀是培養獨立思考很重要的因素，每個人會塑造出一套獨特的見解來看世界上所發生的人事物。閱讀最大的收穫來自於分享，透過分享把吸收的內容做出整理，也增加記憶，所以我開始來寫讀書心得。
金融業者不能說的理財詭計：高層自白 如果這些投資商品能賺，銀行、券商自己早就買光了。理財、保險、年金，他們悄悄這麼做。
作者： 坂下仁, 宮大元
譯者： 黃立萍
出版社：大是文化
出版日期：2017/12/04
圖檔來源：博客來
這本書要強調的金錢定理，有以下三條法則：
１．只要正確分散，錢就會安全的增加
２．手續費和稅金越少，錢就越不容易減少
３．只要運用複利，就能加快金錢增加的腳步
下面這題，請大家可以回答看看：
為了增加資產，『資產OO』非常重要。請問『資產OO』是什麼？
A.資產管理
B.資產安全
C.資產運用
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
答案是：B．資產安全 （你有在現實生活中做到嗎？）
［存款利息太低，你要不要．．．．］這句話，你是不是覺得很耳熟，金融業的廣告或理專，常常對我們灌輸這樣的觀念，所以我們以為資產要運用，但金融先進國家英國的理念是：所謂的資產，是應當要保全之物。為了保全資產，關鍵在於管理，要由自己負起責任來執行。我們應該找出真正能增加財富的專家，將運用資金的工作託付給他們。
歐美專家的常識—任何人都無法預測未來。既然無法預測股價和匯兌，那麼想辦法低價買進、高價賣出的努力，並不會獲得回報。所以主流的做法是一面正確的分散資產，同時調整彼此之間的平衡，藉以安全的增加財富。
這四種分散投資，銀行從來不講
第一種：不要把所有存款都放在同一家銀行裡，要將存款對象分開。因為台灣的存款保險上限是三百萬。
第二種：種類分散—股票、債券、不動產等性質不同的商品分散資產種類，作者推不動產很保值可對抗通澎。（我：不確定他有沒有考慮到少子化及青年低薪問題？）
第三種：貨幣分散—除本國貨幣外，持有美元、歐元、英鎊收付的資產
第四種：時間分散—錯開購買資產的時機，他建議採時間分散投資，會比一次大筆投入的效果好，安全性也會提升。（我：一筆投入看似可以買很多，但投資期間長的話會有高低起伏，就無法在低點買進去平均成本，反之定期投入資金，就可能在低點時也買進，可降低成本）
有錢人絕對不買投資信託商品和投資型保單—歐美國家都將資產保全的工作交給正牌的專家，但在日本的銀行和證券公司推薦的商品，手續費都相當高，獲利表現卻差強人意，因為少有能增加金錢的正牌專家。（我：台灣也是，銀行理專的專業度非常令人懷疑，甚至都沒在閱讀經濟趨勢，自己也沒有在操作金融商品的感覺，只會用公司教的話術去說服客戶買商品，並沒有資產保全的概念，超級可怕）
年金難以指望，加劇中年不安—作者在指政府的退休年金，讓中年人會更加不安，因為愈領愈少，或者領到的錢只能過一般生活或基本生活。我個人是很推崇商業年金來做退休規劃，在另一本書：精算師給你做得到的安心退休指南，作者Frederick Vettese就用精算師的角度去舉證各種老後退休會遇到的風險，他是認同商業年金險規劃退休的，有時間我再來寫這一本的心得，不過全球景氣的關係，目前的年金險愈來愈不划算。
下圖是二種退休年金—上方個人退休金專戶是企業和員工自提的部分（我非常鼓勵自提退休金），下圖是勞保退休金，這就是新聞一直說勞保退休金要破產的原因，這個一直造成大家恐慌，但除了恐慌外，你自己做了什麼準備？
這張圖很有趣，但是我覺得騎脖子年代，應該會是一個年輕人要揹二個老人，現在太多家庭不生或生一個的狀況
婚前該籌備的是老後，不是婚禮—這句話我非常認同，因為我自己晚婚，另一半又有財務狀況，我們即將有小孩出生，我40歲，我老公48歲，小孩0歲，所以我跟其他女生的想法不同，我沒有想要夢幻的婚禮，我想的是未來生活怎麼過？我要怎麼規劃財務安全的方案，因為大人距離退休很近，小孩卻很小，怎麼樣二邊不會互相成為負擔？我沒有因此就縮緊褲帶過生活，只是不再一昧的追求小確幸，還天真的想未來會船到橋頭自然直，唯有超前佈署才能因應終會到來的退休那一天，所以攤開老公的財務狀況逐一分析調整，可以先處理的就開始執行，沒有無法處理的問題，只有處理的決心，所幸半年後終於由負轉正，也讓支出壓力減輕。
金融機構從不買自家經銷的投資商品，那你買什麼？（我：這句話很值得思考，就我們從新聞所知，金融機構都是買不動產、股票、債券，但它們不會買基金和投資型保單）
按月分紅？其實你領的是自己的本金—銀行絕對不會說：只要買了投資信託商品，就一定會賺錢喔。而是說：就算存在戶頭裡也幾乎不會有利息，要不要轉成投資信託商品呢？用這樣的話術來誘惑客戶，看到你有動搖再補一句：每個月都能領到紅利喔！通常很多人就陷進去美妙的幻想裡了，根本不會想到支付紅利的方式可能會耗盡本金，連儲蓄的功能都沒有了。
今後的房貸，是壓榨年輕人的集資機器—這篇是作者覺得大家都在討論：究竟是購屋好，還是租房划算？對此感到不可思議。在日本的現況及他的觀點下，認為人口持續減少，即使３０年後付清房貸，日本喜歡買新建住宅，老宅會失去價值，而且土地會貶值，所以還是被銀行剝削了。（我：我自己是認為台灣目前房價被炒作的過高了，台灣也是人口衰退的問題，未來小孩會繼承房子可能是一棟以上，但也會出現小孩未必會住老宅，因為現在年輕人喜新厭舊的態度很明顯，賣掉老宅換新房子的機率很高，前陣子跟房仲聊天發現，現在30歲左右的夫妻買房子，若是中古屋會考慮買在十年內的房子，太舊的不考慮了，換到我自己買屋的需求上，也是選擇十年內的中古屋，因為若我再住20~30年，加起來就30~40年了，到時已經很難脫手了，但到底該不該買房呢? 我覺得收入條件可以的情況下：可以買自住、自住、自住的房子，因為到老總是要有一間自己的房子比較適合，而且你若是房東會想租給老人家嗎？因為沒付房租你敢狠心趕他走嗎？如果生病呢？如果最後死亡呢？我是不敢啦。但我不會把買房的預算拉太高，不要去買超出自己財務的房子，不要因為房子讓自己過可憐的生活，然後只能一直羨慕沒房貸、沒小孩的人可以到處遊玩。記得財務安全裡要把種類分散，不動產也是一環，但它佔比也不該過高。）
分散投資時，以ＥＴＦ、ＲＥＩＴ取代債券—最重要的是要將儲蓄金分成好幾部分來持有。（我：我自己的財務規劃裡也有以ETF和股票來做一部分的持有，不是把錢全部放在銀行裡）
自動定存，善用複利—自動定存就有會有錢自動存起來，而且固定壓縮你的消費支出。如果沒有自動，我們都會習慣先支出消費，看剩多少再存多少，通常只會透支不會有剩錢，因為人的欲望很可怕的。透過時間的複利會滾出很大一筆錢。一旦上了年紀，你就和年輕時不同，再也無法勉強自己了。到了老年，即使心想［錢不夠了，來努力賺錢吧］，也無法隨心所欲的辦到。人生只有一次，相信在最後一段路，你一定想要安穩、放鬆的過日子，再為人生畫下句點。只要運用複利，就能為你帶來愜意而安心的老後餘生。
出國旅遊別只想美食，去銀行買保險—作者覺得國內的保險公司都賺取太多的手續費價差，所以建議去國外買保險。（我：曾經有學姐跟我說過國外的保險商品比台灣便宜非常多，但要飛一趟美國才能購買，所以這個就各自判斷了，因為跟作者一樣出國旅遊去辦理很順便，但是若未來涉及有理賠的保險商品，家人有能力處理嗎？會不會耗時耗力又耗金錢？這個我沒有實際操作，所以不甚了解。）
壽險在吸你的血汗錢—這篇作者提到最要命的情況是，保險公司不會從發生意外時的必需保險金來推算，而是從你能繳付的金額來計算。（我：我必須說作者就是標準的銀行人員考有保險證照，但卻亂賣的代表；因為保德信就是從發生意外時必需保險金來推算並規劃保險方案，但本土保險公司卻積極在推儲蓄險和醫療險，導致很多人面臨最大風險時，根本無法透過保險來降低損失；但我也必須說就算我逐一和客戶探討必需保險金，很多人還去跟別人買保費便宜的商品，根本不在意發生大風險時真正必需的保險金。）
書本最後作者列了一些省錢建議：
１。手機—用費率便宜和移除所有加值服務
２。省水省電—用省水型水龍頭，ＬＥＤ省電燈泡可以把水費、電費省下來
３。剪掉信用卡，改用簽帳信用卡—這樣就無法過度消費，若用信用卡就要堅持一次繳清帳款，千萬不要有循環利息的分期付款或現金預借的服務，不然錢就會逃離手掌心。
４。集中點數和現金回饋—現在有很多網站、信用卡都有現金回饋，集中消費也會省錢
最後這一句話非常認同：
家人的幸福、老後的安心自在、不為錢庸庸碌碌的生活，都不會從彼端向你走來。唯有你自己朝向幸福邁步走去，才能讓這件事化為現實。
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